Check-list SeLoger Prendre un crédit

Calculer ses ressources actuelles

- Ses salaires nets : ce qui est perçu chaque mois

Ajouter, le cas échéant, aux salaires nets :

- les pensions ou rentes touchées

Faire la somme, 

sans les allocations familiales,
les prestations familiales ayant pour but 
d'aider à élever les enfants, 
non d'aider à rembourser un prêt.
Les prestations familiales ne sont pas à confondre avec l'aide au logement 
(Aide Personnalisée au Logement (APL) ou Allocation Logement (AL)) 
accordée seulement après l'entrée dans les lieux, et sous certaines conditions :
Ces aides versées par la 
Caisse d'allocations familiales ou la 
Caisse de mutualité sociale agricole 
dépendent :
des ressources, 
de la nature du prêt, 
de la composition de la famille et
du nombre de personnes à charge.
Ces aides au logement sont révisées 
tous les ans au 1^er janvier : 
- elles peuvent augmenter
- diminuer 
- voire disparaître.
(Dans les DOM, seule l'Allocation Logement peut être accordée.)

Il ne faut donc pas intégrer les prestations familiales dans le budget pour le financement de son acquisition.

Ensuite, déduire de cette somme (ou de ce montant) :

- les charges actuelles de remboursement de crédits mobiliers en cours :
voiture, appareils ménagers, meubles, etc.
- les pensions alimentaires versées pour cause de divorce 
ou d'ascendants ou de descendants à charge

car ces dépenses viennent s'ajouter aux mensualités de remboursement des prêts souscrits pour acquérir le logement

Important !

Evaluer exactement
ses ressources 
sans les surestimer
afin de 
mesurer justement
sa capacité de rembourser
ses emprunts

Déduire les
 charges de remboursement 
de ses revenus actuels
pour obtenir son
revenu disponible.

Evaluer ses ressources futures, calculer son taux d'effort

Evaluer :
- la progression de ses salaires : ancienneté, augmentations
ou 
- une cessation d'activité pour diverses raisons : 
interruption d'activité pour élever ses enfants en bas âge, 
interruption d'activité pour suivre son conjoint en mobilité professionnelle,
retraite

Calculer :
- les remboursements à venir. 

Il est possible d'opter pour :

- plus de sécurité, avec les prêts à taux fixes et à annuités constantes. 
- un contrat, pour les prêts à taux variables,
garantissant un plafonnement et
permettant de calculer la
mensualité plafond.

Le prêteur peut proposer diverses solutions : 
il faut négocier,
mais aussi faire jouer la concurrence.

Ne pas oublier :

- les frais de fonctionnement du nouveau logement : 
chauffage, 
charges de copropriété, 
entretien des espaces verts, 
impôts locaux,
etc.

- les dépenses quotidiennes
alimentation, 
transports,
scolarité et études des enfants, 
loisirs,
etc.

Une fois entré dans les lieux, l'aide au logement peut être accordée.
Pour autant, il ne faut pas écarter :
- une diminution possible ou
- une suppression 
des aides au logement (APL ou allocation logement) 
en fonction de l'évolution
de votre situation familiale :
les aides au logement ne sont pas accordées automatiquement pendant toute la durée des remboursements.

Important !

Les mensualités de remboursement, 
c'est-à-dire le montant mensuel 
à consacrer 
au remboursement des prêts, 
en principe,
ne doit pas
dépasser le tiers du
revenu mensuel

Le coût de la première année

- Prendre en compte la totalité de ce qu'il faut rembourser :

mensualités 
- du prêt principal, 
- des prêts complémentaires, 
- des prêts sociaux, même de faible montant.

coût des assurances (souscrites, le cas échéant, par chacun des emprunteurs) liées 
- aux crédits, 
- à l'assurance décès,
- à l'assurance perte d'emploi.

- Prévoir les dépenses nécessaires à :

son déménagement,
l'installation du logement,
le paiement des impôts locaux,
l'achat éventuel d'une seconde voiture

- Prendre garde aux futurs crédits à la consommation grevant le budget.

- Ne pas négliger en cas d'achat de logement dans une copropriété :

les charges annuelles de copropriété : 
dès la signature de l'acte authentique, 
le syndic adresse un appel de fonds 
au titre de la participation aux charges 
et demande la quote-part du fond de roulement.

Dans certains lotissements 
comprenant des terrains
et des équipements communs 
gérés par une association syndicale libre,
il faut participer aux 
charges annuelles d'entretien et de fonctionnement. En conséquence, il faut se renseigner auprès du vendeur.

Important !

Ne pas oublier les sommes prêtées 
à rembourser à sa famille

Il est fréquent
de commencer le
remboursement de son prêt 
tout en payant encore le
 loyer de son logement actuel, notamment en cas de
construction
ou d'achat sur plan